Qual a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado?

Entenda como cada modalidade funciona e descubra qual é a ideal para você

Está à procura do melhor empréstimo? Entender qual a diferença entre empréstimo pessoal e consignado é o primeiro passo para não perder tempo e acertar na escolha.

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito disponibilizada pelos bancos e demais instituições financeiras, como cooperativas de crédito. Possui taxas de juros variáveis, conforme as condições estabelecidas em contratos.

Já o consignado é uma linha de crédito oferecida para funcionários públicos e privados, servidores aposentados.  O valor das prestações é debitado diretamente na folha de pagamento. Dessa forma, não há risco de inadimplência e os juros, portanto, são menores.

Mas, afinal, qual deles é o melhor empréstimo? Existem outras diferenças que devo consideram antes de escolher? Descubra a seguir!

Conheça as características de cada modalidade

Empréstimo pessoal

Para solicitar um empréstimo pessoal, você não precisa oferecer nenhum tipo de garantia. Basta apenas procurar uma instituição financeira, apresentar o seu pedido e aguardar a aprovação.

Você pode utilizar o dinheiro para qualquer finalidade, conforme as suas necessidades e preferências. A liberdade oferecida ao solicitante é o que torna essa opção bastante procurada.

É importante quitar as prestações pontualmente para evitar o chamado juros sobre juros. Isso porque, a contratar o empréstimo pessoal, você se sujeitará ao pagamento de juros que variam conforme o valor solicitado e o número de prestações escolhidos para quitação do débito.

Em caso de atraso, haverá aplicação de juros sobre juros e as prestações podem ter um valor elevado, dificultando ainda mais o seu pagamento.

Além disso, o atraso por um período superior a 30 dias ou o não pagamento das mensalidades resultará no cadastro do seu nome no serviço de proteção ao crédito.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado tem como grande vantagem o desconto do valor da prestação diretamente no holerite ou contracheque, garantindo maior segurança para os bancos e instituições financeiras.

Embora seja uma modalidade de crédito bastante oferecida para aposentados, pensionistas, servidores ou funcionários públicos, algumas empresas de iniciativa privada também possibilitam a solicitação do empréstimo consignado aos seus funcionários.

Principais diferenças entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado

A principal diferença entre o empréstimo consignado e empréstimo pessoal está ligada à burocracia no processo de solicitação dos valores. 

Na modalidade consignada, o solicitante não precisa sujeitar-se à análise de crédito. Como o desconto é feito diretamente em folha, não há risco de inadimplência.

Além disso, a cobrança de juros também é menor devido à forma como as prestações são quitadas, sem atraso ou ausência de pagamento. Portanto, basta procurar uma instituição bancária que ofereça o serviço e fazer a solicitação.

De acordo com a legislação vigente, não é possível comprometer mais que 30% dos ganhos mensais com empréstimos consignados.

O empréstimo pessoal é pago por meio do débito automático,. Ou seja, é preciso deixar o valor em conta para que, no dia da cobrança, o pagamento seja efetivado.

Mesmo que alguns bancos exijam comprovante de renda, a maioria das instituições tem como principal critério a análise do CPF para saber se há alguma restrição de crédito.

Em caso negativo, qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo pessoal e usar o dinheiro da forma que preferir.

Por cobrar taxas maiores de juros, muitas pessoas preferem optar pelo empréstimo pessoal com garantia. Ou seja, o solicitante oferece veículo ou imóvel como garantia de pagamento e, assim, consegue valores a juros muito mais atrativos.

Lembrando que não será preciso deixar de usar o veículo ou mesmo se mudar do imóvel, ele será apenas a garantia de que o banco receberá o valor. No entanto, em caso de inadimplência corre-se o risco de perder o bem como forma de quitação da dívida.

Vale a pensa solicitar um empréstimo?

Tanto o empréstimo consignado como o empréstimo pessoal permitem o acesso a valores para você aplicar da forma como preferir.

No entanto, é importante estar atento ao fato de que se trata de uma nova dívida. Sendo assim, você terá que arcar com as suas despesas normais, além de pagar a prestação mensal até que o débito seja completamente quitado.

Por isso, é fundamental somente solicitar o empréstimo em caso de maior necessidade ou alguma urgência.  Para evitar o pagamento de juros, o ideal é sempre reservar uma pequena quantia dos seus ganhos mensais e construir a sua reserva de emergência.

Dessa forma, sempre que precisar de dinheiro para situações extremas você terá onde buscar os recursos.  Outra dica importante é investir, pois enquanto ele fica guardado vai acumulando juros que contribuem para aumentar o montante total.

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